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驴Est谩 arrancando un negocio desde su casa? Cerci贸rese que tiene el seguro necesario para cuidar su inversi贸n

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Un estudio nacional muestra que un 60% de los negocios que funcionan desde la casa no tienen cobertura de seguros

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INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
Oficina de Prensa New York: 212-346-5500; media@iii.org
Elianne E. Gonz谩lez, Florida: 954-389-9517 贸 954-684-4410

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NEW YORK, 8 de abril de 2010鈥 En tiempos que la tasa de desempleo nacional ronda por el 10%, millones de estadounidenses est谩n contemplando empezar un negocio propio desde su casa. Los estudios muestran que mucho menos de la mitad de estos tiene el seguro necesario para su nueva empresa, mientras que otros creen equivocadamente que el seguro de propietarios de vivienda o de inquilinos proveen la suficiente cobertura para su negocio, indic贸 黑料不打烊 Information Institute (I.I.I.).
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El departamento de Estad铆sticas de Trabajo de los Estados Unidos (The Bureau of Labor Statistics) hace notar que 22 millones de estadounidenses trabajaron un promedio de un d铆a desde su casa en 2008, un alza de 4 millones de personas m谩s que los 18 millones que lo hac铆an en 2003, posiblemente reflejando el auge de la tendencia de trabajar remotamente (telecommuting) y una influencia de la p茅rdida de empleos en el sector privado. No est谩 determinado cu谩ntas personas de las que trabajan desde su casa tienen negocios establecidos, sin embargo, el n煤mero de personas trabajando independientemente (self-employed) increment贸 de 8,5 millones en enero de 2009 a 9 millones para finales de ese mismo a帽o.
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Uno de los errores que los propietarios de empresas que funcionan desde su casa cometen con frecuencia es que creen que las p贸lizas de seguros de propietarios de viviendas ofrecen cobertura amplia para ese negocio cuando en realidad el monto t铆pico de cobertura para reponer equipos da帽ados o robados es com煤nmente alrededor de $2,500.
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鈥淓l solo hecho de que su negocio est茅 operando desde su vivienda no significa que la cobertura de seguros de esta le dar谩 protecci贸n al negocio鈥, dijo Elianne E. Gonz谩lez, portavoz del I.I.I.
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Lo que es m谩s, las p贸lizas est谩ndar de seguros de propietarios (homeowners insurance) no provee ni seguro de responsabilidad civil para el negocio, ni cobertura de interrupci贸n de ingresos del mismo, tambi茅n conocida en ingl茅s como business interruption. Estas dos p贸lizas son esenciales para proteger su negocio en caso que alguien resulte lesionado en su empresa, sea un empleado o un cliente (responsabilidad civil), o en el caso de que un desastre afecte al negocio y tenga que cerrar por un extenso per铆odo de tiempo debido al mismo.
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础诲别尘谩蝉, dependiendo del tipo de actividad que usted realice en ese negocio con base en su vivienda, puede requerir poseer de la cobertura de responsabilidad profesional. Estas p贸lizas de seguro de responsabilidad profesional (Professional liability) dan protecci贸n al asegurado de los da帽os financieros que pueda sufrir si se ve objeto de una demanda legal o civil presentada en su contra por clientes o extra帽os que se sientan v铆ctimas de actos derivados del ejercicio de su profesi贸n. Si la cobertura de responsabilidad civil se limita a actos de negligencia, esta p贸liza de seguros de responsabilidad profesional se le conoce como una p贸liza de seguros para 鈥渆rrores y omisiones鈥 (errors and omissions policy).
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鈥淣o importa si usted es muy trabajador y excelente en su negocio, un s贸lo evento inesperado puede resultar un golpe mortal para las finanzas de su empresa. La clave para proteger la inversi贸n de su negocio casero es obtener una cobertura de seguros adecuada鈥, indic贸 Gonz谩lez.
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En 2004, la asociaci贸n Independent 黑料不打烊 Agents & Brokers of America (IIABA) encarg贸 un y encontr贸 que un 40% de los due帽os de empresas que funcionan dentro de sus casas no hab铆an comprador un seguro para la empresa porque cre铆an que ya estaban cubiertos bajo alg煤n otro tipo de seguro; un 30% no ten铆an seguro porque consideraban que su negocio era muy peque帽o para conseguir ese seguro y casi un 20% no pudo dar una raz贸n concreta de porqu茅 no ten铆an seguro para el negocio. 听
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Hay una gran variedad de los tipos de seguros que ofrecen las aseguradoras. Algunas de las coberturas pueden funcionar en su caso mientras que otras no, o no son las que usted necesita. Hace mucho sentido comparar entre varias empresas y cotizar precios de aquellas que tengan el seguro que usted necesita para encontrar el mejor precio.
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Hay tres tipos de seguro de propiedad y de responsabilidad civil para un negocio con base en su casa o casero (home-based business). La cobertura correcta depender谩 de la naturaleza de su negocio, la cantidad de ventas que realice al a帽o, la aseguradora y la cobertura que usted vaya a necesitar.
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1. Endoso a la p贸liza de Seguros de Propietarios de Vivienda (Homeowners policy endorsement).

Su seguro de propietarios de viviendas pudiera permitirle un endoso que duplique la cobertura de $2500 ya existente dentro de su p贸liza de seguros de vivienda, al doble de $5000. Por una prima adicional peque帽a pudiera aumentarlo un poco m谩s de $5.000 a $10.000 en p茅rdidas relacionadas con su negocio casero.

Esta es la opci贸n m谩s econ贸mica pero pudiera no ser suficiente si tiene equipos costosos en la casa. 础诲别尘谩蝉, no provee de cobertura de responsabilidad civil o de interrupci贸n de negocios.
Usted tiene la opci贸n de agregar a la p贸liza de seguros de vivienda un endoso (endorsement) que agrega la cobertura de responsabilidad civil en caso de que un cliente o visitantes resulten lesionados. Este endorso, sin embargo, est谩 limitado para negocios que tienen pocos visitantes en el lugar de operaci贸n, como por ejemplo, un escritor que trabaja desde su casa y recibe pocas visitas. Por ejemplo, hay aseguradoras que ofrecen estos anexos a la p贸liza de vivienda para profesores que dan clases desde sus casa, como maestros de piano, etc., y su disponibilidad y costo depender谩 de la naturaleza del trabajo y del n煤mero de estudiantes. Estos endorsos suelen estar disponibles en la mayor铆a de los estados.
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2. P贸liza de seguro de Negocio Basado en su Residencia (Home-based Business 黑料不打烊).

Este tipo de p贸liza provee de una mayor cobertura para los equipos del negocio y m谩s para la porci贸n de responsabilidad civil, que la que podr铆a obtener a trav茅s del endoso a una p贸liza de la vivienda. Existen aseguradoras que se especializan en proveer p贸lizas espec铆ficamente para negocios que tienen sus bases en una residencia y no en una oficina o local separado. Por lo general la cobertura puede costar entre $250 y $500 al a帽o. El costo depender谩 del tipo de negocio que usted opere, las medidas de seguridad que implemente y la cantidad de cobertura que usted decida adquirir.

础诲别尘谩蝉, este tipo de p贸liza suele proveer cierta cobertura limitada por la p茅rdida de documentos valiosos como cuentas por cobrar, uso de equipos o pertenencias que se encuentren fuera de las instalaciones. En casos extremos que se vea obligado a cerrar las operaciones de su negocio porque la vivienda ha sufrido da帽os y no puede seguir funcionando en ese lugar, la p贸liza de negocios de este tipo le indemnizar谩 parte del ingreso que el negocio hubiera producido para cubrir gastos operativos m铆nimos (como n贸mina) por un cierto per铆odo de tiempo pre-establecido. Otras p贸lizas pudieran proveerle de fondos para que siga funcionando desde una localidad temporal. 听

Las p贸lizas de seguros para negocios con base en su residencia suelen incluir coberturas mayores de responsabilidad civil y pudieran tambi茅n proveerle mayor protecci贸n contra demandas causadas por productos o servicios vendidos por su empresa. Algunas de estas p贸lizas tambi茅n incluyen la cobertura para empresas con un cierto n煤mero de empleados a tiempo completo, por lo general, tres empleados.

Las p贸lizas de seguros para negocios con base en su residencia por lo general est谩n disponibles a trav茅s de aseguradoras que ofrecen seguros de vivienda y que pueden armar un paquete con el seguro est谩ndar de propietarios de vivienda y el seguro del negocio basado en esta. Sin embargo, tambi茅n hay aseguradoras que ofrecen p贸lizas para negocios caseros por separado y en tales casos usted no necesita comprar de estas el seguro de la vivienda, es decir, usted no tiene que cambiar su seguro de vivienda existente.

3. P贸liza de Propietarios de Negocios o BOP (Business Owners Policy )

Existen muchas aseguradoras de negocios que ofrecen p贸lizas con coberturas para los propietarios de peque帽as empresa combinando en una sola las varias coberturas diferentes. 听Este seguro, conocido por sus siglas en ingl茅s como BOP, puede ser dise帽ado para cumplir las necesidades de todo tipo de empresas. La clave que determina si una empresa puede optar por una p贸liza BOP suele ser el tama帽o de las instalaciones, los l铆mites de responsabilidad civil que necesita, el tipo de operaci贸n comercial que realiza y si esta se extiende fuera de las instalaciones, como cuando ofrecen servicios a domicilio o fuera de la localidad principal.

Igual que con una p贸liza de seguros para negocios con base en una residencia, la p贸liza BOP da cobertura al equipo y propiedad del negocio, p茅rdida de ingresos (interrupci贸n de negocios), responsabilidad civil y fondos para gastos extras en caso de tener que interrumpir o mudar el negocio a otras instalaciones tras un desastre. La gran diferencia es que una BOP ofrece l铆mites mayores.

La p贸liza de BOP NO incluye el seguro de compensaci贸n laboral (workers compensation), seguro de salud o seguro de discapacidad. Si tiene empleados, es muy posible que necesite estas coberturas y deber谩 obtenerlas por separado. Del mismo modo, si usa un auto propio para realizar actividades de negocio, como transportar mercanc铆as o visitar clientes, necesita cerciorarse que su seguro de autom贸vil le da suficiente cobertura en caso de que usted tenga un accidente mientras ejerce labores de su empresa. 听

Del mismo modo que sucede con otros tipos de p贸lizas de seguros, un lugar de trabajo seguro puede ayudar a reducir las primas del seguro del negocio. Cerci贸rese que tiene detectores de incendios en las instalaciones y de ser posible, tambi茅n un sistema de alarma contra robos. Implemente un procedimiento de respaldo para sus equipos de computaci贸n y datos contratando un servicio de almacenaje de datos fuera de las instalaciones del negocio. Si usted implementa y pone en uso un buen sistema de almacenaje de sus archivos de datos, puede no necesitar comprar una cobertura adicional para p茅rdidas de datos.
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